היו ימים בהם נכנסו למכולת השכונתית ו"מבחר" מוצרי החלב הסתכם בלבן, לבניה, גבינה לבנה, גבינה צהובה, חמאה וחלב.
מי ידע או שמע על אחוזי שומן? מי חשב על עשרות ואולי מאות הסוגים של גבינות, יוגורטים וכו' שמצויים כיום על המדפים ב"אזור" מוצרי החלב במרכולים?
היום זה נראה לנו מובן מאליו.
עכשיו דמיינו מצב שבו ליד "אזור" מוצרי החלב יש דוכן שבו מייצרים עבור כל לקוח יוגורט, גבינה, חמאה, וכו' בהתאמה לטעם האישי, למצב הבריאות, לאורח החיים, לצבע האהוב, לריח המועדף, באריזה גדולה או קטנה – הכל לפי בחירתו  האישית של הלקוח.
נראה דמיוני? תזכרו שגם המצב הנוכחי היה בבחינת חלום רחוק לפני כ- 50 שנה. 
עד כאן המשל. 

​

ומה הנמשל? 
בעבר היו 7-10 קרנות פנסיה, וכמה עשרות קופות גמל שנוהלו ע"י הבנקים ועוד פחות מזה היה מספרן של  קרנות השתלמות. 
מסלולי השקעה? מי שמע על זה? דמי ניהול? מי ידע כמה גובים ממנו?

תעודות סל או קופות עוקבות מדדים? אפילו לא ידענו לבטא את השמות שלהם. 
וכיום יש מאות קופות ומבחר עצום של מסלולי השקעה, ניתן להתמקח על גובה דמי הניהול (ואנחנו יודעים כמה זה עולה לנו!) ולמדנו לעקוב אחר התשואה. 
אבל עדיין זו בחירה שאינה תואמת את הרצונות האישיים שלנו! בכל קופת גמל, השתלמות, פנסיה, ביטוח. אנחנו בתוך קבוצה של עשירות אלפים או יותר מכך,
עמיתים שכספם מתנהל  כמו הכסף שלנו. 

והנה מסתבר שיש אלטרנטיבה. קוראים לה קופות גמל בניהול אישי (IRA או INDIVIDVAL RETIREMENT ACCOUNT)

​

מהן אותן קופות גמל?

אלו קופות גמל (לרבות בתיקון 190) וקרנות השתלמות שמבנה ההשקעות שבהן וניהול הכסף נקבע ע"י הלקוח. אמנם קיימות מגבלות של תקנות קופות הגמל
(לדוגמא לא ניתן להשקיע יותר מ 10% באותו הגוף ) אך מעבר לזה הבחירה היא נטו של הלקוח.
לרובנו אין את הידע הנחוץ לבצע את ההתאמה והבחירה. ולכן בלית ברירה אנחנו בוחרים בקופה שתואמת פחות או יותר את ההעדפות האישיות (בדרך כלל פחות ולא יותר).

​

אבל יש פתרון גם לסוגיה זו. 
כשם שבניהול כספים מחוץ לעולם הגמל, אנחנו יכולים להטיל את המשימה על "מנהל תיקים". כך גם ניתן לנהל את הכספים בקופ"ג בניהול אישי. 

במילים אחרות, המוצר מתאים לכולם. גם ל"מקצענים" שמנהלים לבד את השקעותיהם וגם "להדיוטות".

 

כשם שאנחנו נותנים את מבטחנו במנהלי קופות הגמל , נוכל להטיל את המשימה על מישהו שמוכר לנו ונבחר על ידנו וחייב דין וחשבון אישי לנו.

 

מבחינת מיסוי, נזילות וכו' אין הבדל בין קופות גמל בניהול עצמי לבין קופות גמל רגילות.

 

כך גם מבחינת האפשרות לבצע ניודים. 

 

בפועל יש צורך לקבל מאחת "מחברות הגמל" מעטפת, שמהווה פלטפורמה להכרה בכספים כקופת גמל או השתלמות. 

 

יש מגבלות מסחריות (לא ניתן בשלב זה לפתוח קופ"ג בניהול אישי בסכומים קטנים ), יש מגבלות של רגולציה אבל כל אלה, לא אמורות להרתיע אותנו מלקיחת  אחריות מליאה על הכסף שלנו. 

 

וכל זה בהנחה שנצליח בניהול שלנו (ישיר או עקיף) להשיג תשואה גבוהה יותר מהקופות הקונבנציונליות. הניסיון בפועל מראה שבבחיר טובה של "מנהל הכסף" זו אכן התוצאה.

 

לדעתנו בעוד מספר שנים לא רב, עם התפתחות הטכנולוגיה (שמפשטת תהליכים שבעבר היו מסובכים) רוב קופות הגמל, השתלמות וייתכן שגם פנסיה וביטוח ינוהלו בהתאמה אישית. 

 

זהו העתיד של "עולם הגמל" והעתיד כבר כאן.

 

האם גם אצלכם יש מקום לעבור לIRA ?
אתם מוזמנים לבדוק את הנושא באמצעותנו.

​

​